用最有效的法律武器捍卫信贷资金！

Original 2016-12-28 杨承柱 信贷风险管理

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作者：杨承柱

作者投稿并授权本平台刊发

近年来，个贷客户资料虚假现象较为普遍，特别是未用于抵押的家庭资产更为严重。究其原因，无非是为了取得银行贷款而虚增家庭资产，以迎合银行相关要求。而银行审核重点是用以抵押的资产或保证人资料的真实性，按要求应当提供资料原件并现场查证；对于非抵押资产却未引起足够重视，借款人如果未提供相关证件原件而只供复印件也可。这样一来，那些家庭资产不足的便有机可乘，资料造假现象亦在所难免。

最近，某支行有两笔个人贷款进入了不良，支行在催收无效情况下只能诉讼法院。同时，为了进一步摸清借款人家底，支行利用外聘法律顾问分别到相关部门进行了资产查询。而外聘律师的查询结果非常令人震惊，查询结果显示：信贷档案资料中客户提供的房产、土地、汽车、行车证等很多资料均不存在，也就是说档案资料中的房产、土地、汽车、行车证完全都是无中生有、虚假伪造。为什么会这样？为什么借款人会肆无忌惮的造假而银行的调查审查却又似是而非、态度模糊，甚至是视而不见，难道他们私下存在不正当行为？或者是因为某领导授意？这些都暂且不说。一个很重要原因，就是这些贷款都是采用的保证担保方式，而非抵押担保，认为只要保证担保合法有效，其他资料的真实性无关紧要。就是说，第二还款来源为保证人而不是借款人的家庭资产。所以，对于借款人提供的家庭资产宁信其有，很容易轻信这些虚假资料。

银行的贷款到期不能收回，最终只能诉讼法院，法院要按照经济案件诉讼程序进行处理，包括立案、送达、审理、调解、判决、执行等。然而，在这个漫长的诉讼过程中并不能确保贷款能够全额收回，相反，银行常常是“赢了官事输了钱”。而这些“老赖”们却依然如故，一切活动照常，没有承担相应责任，没有受到相应的约束和制裁，有的甚至全权委托律师，自己根本不露面，逍遥法外。这不是我们想要的结果。银行希望能够及时收回贷款本息，同时，也希望“老赖”们受到应有的法律制裁。

我国《刑法》第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)编造引进资金、项目等虚假理由的；

(二)使用虚假的经济合同的；

(三)使用虚假的证明文件的；

(四)使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；

(五)以其他方法诈骗贷款的。

既然如此，银行就应当让借款人知道提供虚假资料需要承担的后果及其严重性。如果借款人在其提供的资料上签了名并留有“与原件核对相符”字样，后经查证却为虚假伪造，银行就可以“使用虚假的证明文件”等罪名，控告其金融诈骗，由民事诉讼上升为刑事诉讼，或者直接控告其诈骗罪。可想而知，有什么事情比被限制人身自由更令人焦虑呢？借款人必然会想尽一切办法偿还贷款以获得自由。

当然，银行并不想通过法律诉讼来收回贷款，放贷目的是实现银企双赢，发挥货币流通职能，促进社会经济增长，可以说信贷之路任重道远。正因为如此，我们必须以合规捍卫信贷，用法律来套牢“老赖”。对付“老赖”，必须用最有效的法律武器来进行打击。

当借款人触犯刑律，可在诉讼之前进行必要的勾通，毕竟刑事犯罪的威慑要远远胜过民事诉讼，让借款人“知难而退”，此举便可达到“不战而屈人之兵”的奇效。

另外，针对上述现象提出以下建议，以供参考。

一、所有客户资料尽可能提供资料原件，需复印的由客户经理现场复印；

二、客户（包括借款人、担保人）应当在其提供的所有资料复印件上签名并留有“与原件核对一致”字样，以便日后查证；

三、客户经理对客户提供的资料，特别是家庭资产，都应当通过互联网及相关部门进行查询并实地考察。

杨承柱，目前就职农业银行保康县支行，从事信贷工作二十余年，现从事该支行风险经理岗位。

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